Hướng Nghiệp

Những Điều Mình Ngộ Ra Được Sau 3 Tháng Tìm Hiểu Bảo Hiểm

Những năm trước mỗi lần nghe về bảo hiểm là mình né ra xa. Trong đầu mình bảo hiểm gắn liền với đa cấp, lừa đảo. Cho đến năm 2020 vừa rồi bất ngờ phải nhập viện tiểu phẫu hết gần 20 triệu, mình mới ra một quyết định là trong năm 2021 phải tìm hiểu thêm về bảo hiểm. Hiện tại mình đã mua một bảo hiểu nhân thọ của một hãng bảo hiểm lớn, cũng yên tâm phần nào không lo mất tiền cho những lần nhập viện bất chợt như năm trước nữa. Trước khi mua mình đã dành thời gian tìm hiểu về thị trường bảo hiểu, mình cũng hiểu ra phần nào lý do trước đây chính mình và bây giờ nhiều người mỗi khi nghe bảo hiểm thì vẫn cứ gắn với 'đa cấp', 'lừa đảo', 'tốn tiền'. Mình viết bài này để chia sẻ những điều mình 'ngộ' ra được trong 3 tháng đi tìm hiểu về bảo hiểm thời gian qua.

1/ Bảo hiểm và đa cấp

Trước tiên, mình muốn bạn đọc hãy tập một thói quen không gắn chữ ‘đa cấp’ với ‘lừa đảo’, ‘xấu xa’. Đa cấp thực chất chỉ là cách nói về một hình thức xây dựng đội nhóm kinh doanh, bạn có một nhóm người bên dưới, nhóm người đó có một nhóm người bên dưới nữa. Đa cấp bị hiểu xấu do báo đài đưa tin rất nhiều về những hình thức đa cấp biến tướng. Thành thật mà nói bây giờ khi nghe ‘đa cấp’ mình vẫn gắn với những từ ngữ tiêu cực kia, nhưng khi lý trí một chút thì mình có thể phân biệt rạch ròi được.

Vậy đúng, mô hình kinh doanh bảo hiểm là một mô hình đa cấp. Bạn kiếm 10 người bên dưới bán cùng bạn, bạn hưởng % từ những người đó. Càng nhiều người bên dưới, càng nhiều %. Vậy nên điều đầu tiên bạn cần hiểu rằng, dù bạn tìm hiểu bất kỳ công ty bảo hiểm nào, cá nhân hay đại lý – đều sẽ xuất hiện mô hình đa cấp. Nói đến đây để bạn đọc sẵn sàng tâm thế, mở rộng góc nhìn, bởi chỉ khi tách bạch được chữ đa cấp với những chữ tiêu cực đi kèm, bạn mới có thể tìm hiểu sâu hơn về lĩnh vực này.

Khi mình đặt vấn đề muốn mua bảo hiểm, tìm hiểu về bảo hiểm – rất nhiều anh chị và bạn bè đang làm bảo hiểm đã rủ mình tham gia vào nhóm của mọi người, trở thành cấp dưới để bán cùng. Nói nôm na dễ hiểu, một hợp đồng mình bán ra, những người ở trên sẽ được hưởng một lượng % nhất định. Tương tự, mình có thể kiếm những người bên dưới để hưởng % từ họ. Hợp đồng đầu tiên mình có thể mua là hợp đồng của chính mình.

Việc tìm hiểu về bảo hiểm, tham gia vào một công ty bảo hiểm nào đó rồi mua hợp đồng của chính mình cũng là một cách để tiết kiệm rất hay. Bởi lẽ khi bạn bán hợp đồng bảo hiểm, bạn sẽ được hưởng 30-70% hoa hồng của hợp đồng đó (tùy công ty, cấp bập). Vậy nên khi bạn bán cho chính mình, đó là cách bạn đã tiết kiệm được 30-70% số tiền phải bỏ ra.

Đa cấp là một hình thức kinh doanh. Đa cấp xấu và biến tướng là khi bạn cố gắng tuyển dụng càng nhiều người bên dưới càng tốt, dụ dỗ, khuyến khích họ bỏ tiền (hoặc rất nhiều tiền) để tham gia mà không giúp ích được gì cho họ – như vậy là xấu.

2/ Vì sao nhiều người nói bảo hiểm lừa?

Sau khi tìm hiểu, mình nhận ra ‘những cú lừa’ giữa bên bán bảo hiểm và người mua bảo hiểm thường xuất phát từ sự ranh ma, vô đạo đức của người bán và cả chính sự nhẹ dạ cả tin của người mua. Những cú lừa mình thường thấy đó là:

  • Lừa rằng bạn chỉ cần đóng bảo hiểm đến năm 30-40 tuổi rồi dừng, sau đó bảo hiểm sẽ tự tiếp tục bảo vệ bạn đến chết. Thực tế không có phải, nếu bạn được tư vấn viên giải thích kỹ, bạn sẽ hiểu rằng sau khi bạn đọc một số năm nhất định (thường là 20 năm trở lên), số tiền lãi tích lũy hằng năm đủ để đóng cho năm mới – chính vì vậy bạn không cần nộp thêm vào.
  • Lừa rằng bạn có thể hưởng lãi suất cao hơn ngân hàng. Điều này cũng không chính xác hoàn toàn. Các hãng bảo hiểm thường có 2 loại lãi suất, 1 loại đảm bảo (thường bằng hoặc thấp hơn ngân hàng) – tức là tiền của bạn chắc chắn lãi suất này, và một loại lãi suất phụ thuộc vào tình hình kinh doanh của công ty, nếu công ty có lời thì lãi suất của bạn sẽ cao hơn. Tư vấn viên thường lợi dụng sự nhập nhằng này để giải thích không kỹ, khiến bạn hiểu nhầm. Một điều mình học được từ các anh chị đi trước đó là Hãy xem bảo hiểm là kênh bảo vệ, đừng coi là kênh đầu tư.
  • Lừa rằng bạn cứ nộp tiền đi rồi rút ra lúc nào cũng được. Đây cũng là một chỗ dễ gây hiểu nhầm. Đúng là bạn có thể rút ra bất kỳ lúc nào, nhưng quan trọng là rút ra được bao nhiêu. Thường thì tiền để trong hợp đồng khoảng 5-10 năm trở lên bạn rút ra mới đủ lại vốn ban đầu, sau 10 năm mới có nhiều lãi. Ví dụ bạn bỏ vào 10 triệu/năm, thì sau 10 năm bạn có thể rút ra hơn 100 triệu (tượng trưng thôi nhé), còn nếu năm nhất năm hai đã rút rồi có khi bạn chỉ rút được 5-7 triệu thôi (cho dù vốn đã bỏ vào 30 triệu). Đây là điểm mấu chốt mà nếu tư vấn viên giải thích không kỹ cũng khiến người mua bị hiểu nhầm.

Trên đây là những kiểu lừa hay hiểu nhầm mà mình thấy mọi người dễ bị gặp phải nhất. Ngoài ra, với tư cách người mua bảo hiểm, bạn còn có thể bị mua phải hợp đồng cao hơn nhu cầu thực tế của bạn. Ví dụ thực tế nhu cầu của bạn chỉ cần 15 triệu/năm là đủ bảo vệ rồi, nhưng tư vấn viên nào đó cố tình sẽ thêm cái này cái kia để làm cho bạn hợp đồng 20-30 triệu để họ hưởng % nhiều hơn. Thực chất họ cũng chẳng lừa gì bạn, chỉ là họ tạo nhu cầu không cần thiết để bạn tốn thêm tiền mà thôi.

3/ Vậy có nên làm bảo hiểm?

Sau một năm Covid-19 đầy biến động, mình thấy ngày càng nhiều hơn các anh chị và bạn bè của mình làm bảo hiểm. Có người đã làm toàn thời gian, có người tranh thủ làm thêm bên cạnh công việc chính. Lý do công việc bảo hiểm hấp dẫn thì rất nhiều, bạn có thể được nghe quảng cáo như:

  • Thu nhập tốt: điều này bản thân mình phải công nhận. Với mức % hoa hồng 30-70% tùy cấp bậc, mỗi hợp đồng thường cũng cỡ 10 triệu trở lên, bạn có thể tự tính toán ra số thu nhập của bạn.
  • Thời gian linh động: điều này mình cũng công nhận luôn, vì thực tế điều cuối cùng các công ty bảo hiểm quan tâm là doanh số bạn mang về bảo nhiêu, còn bạn thích ngồi văn phòng hay ngồi ở đâu mà bán bảo hiểm chẳng được.
  • Thị trường tiềm năng: điều này mình cũng công nhận nốt. Đúng là nhiều người Việt Nam vẫn có cái nhìn xấu về bảo hiểm nhưng nhìn nhận một bức tranh rộng thì bạn sẽ hiểu rằng chắc chắn bảo hiểm sẽ ngày càng ‘hot’ hơn mà thôi. Khi chuyện cơm áo gạo tiền tốt hơn, chắc chắn bà con sẽ đi đầu tư đến những thứ giúp họ được bảo vệ về mặt thể chất và tinh thần.

Điều duy nhất mình không thích ở các công ty bảo hiểm là KPI, ép doanh số ở một con số nhất định trong một thời gian nhất định. Mình không thích vì lý do cá nhân thôi, chứ thực tế mình hiểu. Bạn làm bán hàng, bạn phải có doanh số như vậy thì công ty mới hoạt động được. Nếu bạn không thích bị ép doanh số, bạn có thể làm cho các đại lý bên ngoài, nhưng bạn sẽ cần chấp nhận rằng những đãi ngộ bạn nhận lại sẽ không bằng các công ty chính thống.

Trên đây là một vài chia sẻ của mình, mong có thể giúp các bạn mới bắt đầu tìm hiểu về bảo hiểm hiểu thêm về lĩnh vực này. Mình thì hiện tại không bán bảo hiểm, nhưng những người xung quanh mình bán rất nhiều, bạn quan tâm mua thì cứ nhắn mình qua Facebook mình sẽ giới thiệu người phù hợp cho.

Còn đây là tin quảng cáo, bên Prudential đang tuyển nhân viên ở cả Hà Nội, Sài Gòn và Đà Nẵng. Bạn nào chưa biết hướng đi thế nào, đang muốn làm một công việc gì đó cho quen môi trường làm việc thì ứng tuyển thử đi. Làm được hay không chưa biết, nhưng ít nhất cũng được đi đào tạo rồi. Link đăng ký ở đây: http://bit.ly/38qYiC0

2 comments

  1. Em làm bảo hiểm cũng được 5 tháng, được giám đốc phát triển dạy em được 7 ngày về sản phẩm bảo hiểm. Thi ở bộ tài chính, nếu đậu thì làm tư vấn tài chính. Và em nhận ra một điều rằng bảo hiểm không phải là lừa đảo hay đa cấp gì cả. Những ai tìm hiểu về bảo hiểm nhân thọ hay phi nhân thọ thì mới tin tưởng bảo hiểm được. Thứ nhất, khi tham gia bảo hiểm bên công ty sẽ cho 21 ngày để suy nghĩ, đọc hợp đồng, nếu có thắc mắc thì liên hệ bạn tư vấn viên. Thứ hai, bảo hiểm rút ra được ở bất kì thời điểm nào, dù 2, 3 năm, nhưng ở đây khi rút ra thì bạn sẽ bị thiệt thòi vì bảo hiểm trừ đi các phụ phí. Giả sử nếu tài chính trong năm đó bạn bất ổn định thì hằng năm có thời hạn đáo niên bạn có thể giảm phí được, còn để lại sản phẩm chính công ty vẫn bảo vệ cho bạn. Thứ ba, về chăm sóc sức khỏe, tùy loại hình công ty bảo hiểm sẽ chi trả viện phí cho bạn khác nhau, bạn tham gia gói sản phẩm nào thì được chi trả sản phẩm đó. Vẫn có trường hợp mua sản phẩm nhân thọ , tai nạn và bệnh hiểm nghèo nhưng lại bắt công ty chi trả về sức khỏe, điều này hết sức sai lầm. Thứ tư, sẽ có tư vấn viên có tâm và không có tâm trong việc bán bảo hiểm, nhất là môi giới không trực thuộc công ty, điều này rất khó xử lý vì công ty vẫn cho phép môi giới bảo hiểm hoạt động và hưởng hoa hồng như nhân viên công ty.
    Nhiều vấn đề liên quan đến bảo hiểm mà đôi lúc người tham gia không biết hoặc không chịu khó tìm hiểu. Thì em khuyên tốt nhất đến công ty học sản phẩm luôn để hiểu nó hoạt động như thế nào.

    Like

Bạn có bình luận hay câu hỏi gì không?

Fill in your details below or click an icon to log in:

WordPress.com Logo

You are commenting using your WordPress.com account. Log Out /  Change )

Google photo

You are commenting using your Google account. Log Out /  Change )

Twitter picture

You are commenting using your Twitter account. Log Out /  Change )

Facebook photo

You are commenting using your Facebook account. Log Out /  Change )

Connecting to %s

This site uses Akismet to reduce spam. Learn how your comment data is processed.

%d bloggers like this: